La inteligencia artificial empieza a entrar en un terreno sensible: el dinero. Banco Santander y Mastercard han realizado en Europa una prueba piloto en la que un agente de IA ejecutó una compra en tiempo real sin intervención directa del cliente. El ensayo se llevó a cabo en un entorno controlado y busca comprobar hasta qué punto los sistemas automatizados pueden gestionar pagos bajo reglas fijadas previamente por el usuario.
No se trata solo de recomendar productos o comparar precios. En esta prueba, la inteligencia artificial completó la transacción siguiendo unas condiciones establecidas con antelación. Es un paso pequeño, pero significativo. Abre la puerta a un escenario en el que determinadas compras cotidianas podrían delegarse en sistemas digitales.
La operación forma parte de las investigaciones conjuntas de ambas compañías sobre automatización financiera. La idea es sencilla de entender si se traslada a un caso concreto. Imagine que un usuario quiere comprar unas zapatillas específicas, en su talla y con un límite de gasto de 150 euros. En lugar de buscar manualmente entre decenas de tiendas online, el usuario fija esas condiciones y el sistema se encarga del resto.
El funcionamiento sería, en esencia, este:
- El cliente define producto, talla y precio máximo.
- El sistema analiza las opciones disponibles en internet.
- Selecciona la oferta que cumple las condiciones.
- Si todo encaja con las reglas establecidas, ejecuta el pago con la tarjeta o cuenta vinculada.
La clave está en que la decisión y el pago se producen dentro de límites definidos previamente por el usuario. No hay una intervención directa en el momento final de la compra. La IA actúa siguiendo instrucciones.
Este tipo de tecnología se enmarca en lo que se conoce como comercio agéntico. El término describe un modelo en el que los sistemas de inteligencia artificial no solo sugieren decisiones, sino que pueden ejecutarlas. Hasta ahora, la mayoría de herramientas digitales se limitaban a ofrecer recomendaciones. Un asistente puede decirle qué producto comprar o qué hotel reservar, pero la acción final dependía del usuario.
Aquí cambia el papel de la tecnología. El sistema no solo analiza opciones: también inicia y completa la transacción.
La diferencia se aprecia si se compara con asistentes digitales populares. Herramientas como ChatGPT, Copilot o Gemini ayudan a buscar información o evaluar alternativas. Sin embargo, no realizan pagos en nombre del usuario. La prueba desarrollada por Santander y Mastercard explora precisamente ese siguiente paso.
Matías Sánchez, responsable global de tarjetas y soluciones digitales de Santander, explica que la entidad considera la inteligencia artificial una “fuerza transformadora en la evolución de los pagos”. Según indica, el proyecto ha incorporado desde el principio mecanismos de seguridad, gobernanza y protección del cliente.
En sistemas de este tipo, la seguridad es un aspecto central. Si una IA puede comprar, también debe operar con controles claros. Límites de gasto, autorización previa y trazabilidad de las operaciones forman parte del diseño de estas pruebas.
Kelly Devine, presidenta de Mastercard Europa, señala que los pagos ejecutados por agentes de inteligencia artificial pueden cambiar la forma en que se realizan las transacciones digitales. A su juicio, la iniciativa demuestra que principios habituales del sector, como la seguridad, la interoperabilidad o la confianza, pueden aplicarse también a este tipo de operaciones automatizadas.
Pero el desarrollo aún está en una fase temprana. Las empresas reconocen que el despliegue general de estos sistemas dependerá de nuevas pruebas y de posibles ajustes regulatorios. La automatización total de una compra plantea preguntas evidentes. ¿Quién responde si el sistema se equivoca? ¿Qué ocurre si el precio cambia durante el proceso? Son cuestiones que el sector financiero deberá resolver antes de llevar esta tecnología al mercado.
Tras este primer piloto, Santander prevé ampliar la fase de pruebas para explorar otros casos de uso. El objetivo es analizar en qué contextos puede resultar útil delegar compras o pagos en sistemas automatizados.
Por ahora, la entidad subraya que el experimento se realizó dentro de su marco regulado de pagos y que no supone un lanzamiento comercial inmediato. Se trata, más bien, de una prueba para entender cómo podría funcionar este modelo en el futuro.
La idea de que una inteligencia artificial pueda comprar por nosotros todavía suena lejana para muchos usuarios. Sin embargo, la tecnología ya ha dado el primer paso. Y en el mundo de los pagos digitales, ese primer paso suele marcar el inicio de cambios más profundos.
